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Förderungen für Fondssparer – Riester – VL: Chancen erkennen und Möglichkeiten ausschöpfen

Chancen erkennen: Welche staatlichen Förderungen gibt es für Fondssparpläne?


Für Fondssparer und alle, die es werden möchten, lohnt es sich, die Fördermittel des Staates voll auszuschöpfen. Zwei Optionen für die Förderung von Fondssparplänen ergeben sich aus der Riester-Förderung und Vermögenswirksamen Leistungen (VL).

Der Staat verfolgt mit den Fördermaßnahmen für seine Bürger bestimmte Ziele, deshalb sind damit bestimmte Bedingungen verknüpft. Während die Riester-Förderung der privaten Rentenvorsorge zum Ausgleich des demografischen Wandels dienen soll, unterstützt der Staat mit Vermögenswirksamen Leistungen auch die Bildung des privaten Vermögens. Je nach Tarif und Arbeitsvertrag bieten Arbeitgeber steuerlich geförderte, zusätzliche Leistungen. Für Arbeitnehmer, die keine Vermögenswirksamen Leistungen von ihrem Arbeitgeber erhalten, gibt es auch die Option, die Arbeitnehmersparzulage zu beantragen. Die hier genannten Arten der staatlichen Unterstützung stellen genau definierte Bedingungen an den Antragsteller und die jeweilige Anlageform. Zu beachten sind Einkommens- und Förderobergrenzen sowie der Unterschied zwischen förderfähigen Fondssparplänen und solchen, für die keine staatliche Förderung erhältlich ist. Nicht jeder Fonds kann mit Riester-Förderung oder Vermögenswirksamen Leistungen bespart werden.

Staatlich geförderte Fondssparpläne auf Aktien- und Rentenbasis bieten gute Renditeaussichten durch Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Die Vorteile liegen auch im langfristigen Vermögensaufbau durch regelmäßige Einzahlungen im günstigen Durchschnittspreis pro Fondsanteil durch den Cost-Average-Effekt.

Empfehlenswert ist es dabei immer, die Kosten im Blick zu behalten: AVL Finanzvermittlung bietet Ihnen eine große Auswahl an förderfähigen und ungeförderten Fondssparplänen.

Wir erklären Ihnen, welche Förderungen für Fondssparpläne es gibt, welche Bedingungen zu beachten sind und wie Sie am besten vorgehen.


Der Kreis der Förderberechtigten: Riester-Förderung


Die Förderung der Altersvorsorge durch den Staat ist nur möglich, wenn bestimmte Kriterien erfüllt sind. Zum Kreis der Riester-förderberechtigten Personen gehören:

  • Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung
  • Beamte und Empfänger von Amtsbezügen
  • Pflichtversicherte in der Alterssicherung der Landwirte
  • Ehegatten von Begünstigten, die selbst nicht förderberechtigt sind
  • versicherungsfrei Beschäftigte und von der Versicherungspflicht befreite Beschäftigte
  • Wehr- und Zivildienstleistende
  • Bezieher von Vorruhestandsgeld, die zuvor pflichtversichert waren
  • rentenversicherungspflichtige Selbständige und über die Künstlersozialkasse versicherte Künstler
  • Kindererziehende (nach Antrag auf Kindererziehungszeiten)
  • Empfänger von Krankengeld
  • vollständig Erwerbsgeminderte oder Dienstunfähige
  • Bezieher von Arbeitslosengeld I und II
  • nicht erwerbsmäßig tätige Pflegepersonen (z. B. bei Pflege von Angehörigen im Haushalt)
  • Bezieher von Vorruhestandsgeld, die zuvor pflichtversichert waren

Die staatliche Förderung für diese Personengruppen besteht zum einen aus der Zahlung von Zulagen beziehungsweise aus der steuerlichen Abzugsfähigkeit der vom Fondsparer oder der Fondssparerin geleisteten Beiträge im Rahmen eines Sonderausgabenabzugs bis zu bestimmten Höchstbeträgen. Gefördert werden die vom Bundeszentralamt für Steuern (BZSt) zertifizierten Produkte der privaten Vorsorge.


Chancen nutzen: Wie funktioniert die Riester-Förderung für einen Fondssparplan?


Riester-Verträge sind durch staatliche Förderung und Steuervorteile besonders attraktiv. Je nach Einkommen und Familiensituation gibt es zu den geleisteten Beiträgen Förderung bis zur Höhe der eigentlichen Einzahlungen dazu. Ein Verlustrisiko ist ausgeschlossen, weil mindestens alle eingezahlten Beiträge und Zulagen vom Anbieter zum Rentenbeginn garantiert werden müssen.

Wenn Sie nach den oben genannten Kriterien förderberechtig sind, können Sie den staatlichen Zuschuss beantragen und zahlen Beiträge in Ihren zertifizierten privaten Altersvorsorgevertrag ein. Möchten Sie die maximale Höhe der Zulage erhalten, müssen Sie jedes Jahr einen von Ihren Vorjahreseinnahmen abhängigen, festgelegten Mindestbeitrag einzahlen. Der Mindesteigenbeitrag errechnet sich aus 4 Prozent der maßgeblichen Vorjahreseinnahmen abzüglich der Zulage. Der Mindesteigenbeitrag ist nach oben auf 2.100 € (Eigenbeitrag und Zulage) begrenzt.

Beachten Sie bitte, dass Ihnen Zulagen und Steuervorteile nur dann sicher sind, wenn Sie die Regeln der staatlich geförderten Altersvorsorge einhalten.

So erhalten Sie die volle Förderung für Ihre private Altersvorsorge: Um die maximale Riester-Förderung für Ihren Fondssparplan zu erhalten, müssen Sie jedes Jahr mindestens vier Prozent Ihres Vorjahres-Bruttoeinkommens abzüglich eventuell bereits gezahlter staatlicher Zulagen in den Fondssparplan einzahlen. Der Sockelbetrag, also die Mindestsumme, die eingezahlt werden muss, um die Förderung zu erhalten, beträgt 60 €.

Als Riester-geförderter Fondssparer erhalten Sie eine jährliche Grundzulage von 154 €. Wenn Sie vor dem 25. Lebensjahr mit dem Riester-Sparen anfangen, gibt es zusätzlich einen einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 € vom Staat. Darüber hinaus kommen, je nach persönlichen Verhältnissen und steuerlicher Behandlung, pro Kind 185 bis zu 300 € im Jahr hinzu. Die Förderung pro Kind wird solange bezahlt wie Sie für das Kind Kindergeld erhalten. Neben dieser direkten Förderung können Sie die Einzahlungen in Ihren Riester-Fondssparplan bis zu einer Höchstgrenze von 2.100 € im Jahr als Sonderausgaben steuerlich geltend machen.

Die Zulage gibt es aber nur, wenn Sie diese eigens beantragen. Den Zulagenantrag gibt es beim Anbieter des Riester-Vertrags. Einmal ausgefüllt, gilt er dauerhaft. Änderungen sind nur dann nötig, wenn ein weiteres Kind dazukommt oder Sie kein Kindergeld mehr erhalten.


Möglichkeiten ausschöpfen: Wer kann Vermögenswirksame Leistungen erhalten?


Viele Arbeitgeber zahlen ihren Arbeitnehmern zusätzlich zum Gehalt einen staatlich geförderten Beitrag zum Vermögensaufbau. Diese Vermögenswirksamen Leistungen (VL) können bis zu 40 € pro Monat betragen. In Deutschland lassen fast die Hälfte der Anspruchsberechtigten diese zusätzlichen Leistungen einfach verfallen. Ob Sie Vermögenswirksame Leistungen erhalten, hängt von Ihrem Beschäftigungsverhältnis oder zum Beispiel dem für Sie geltenden Tarifvertrag ab. Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie Vermögenswirksame Leistungen erhalten können, sprechen Sie am besten Ihren Arbeitgeber oder die Personalabteilung darauf an.

Wenn Sie Ihre vermögenswirksamen Leistungen renditeorientiert anlegen wollen, ist ein Fondssparplan für Sie ganz sicher interessant. Als Arbeitnehmer können Sie sechs Jahre lang Vermögenswirksame Leistungen Ihres Arbeitgebers von jährlich bis zu 480 € in einen Fondssparplan einzahlen. Dieser Sparplan auf Fondsbasis muss aber den Vorgaben des Gesetzgebers entsprechen. Der Fonds muss mindestens 60 % Aktien beinhalten, damit ein Fonds als VL-Anlage förderfähig ist.

Bei AVL Finanzvermittlung stehen Ihnen 827 VL-Investmentfonds ohne Ausgabeaufschlag und über 70 VL-fähige ETFs zur Auswahl.


Nutzen Sie den Vorteil: Vermögenswirksame Leistungen und Arbeitnehmersparzulage direkt in den Fondssparplan fließen lassen


Gehören Sie zu den Arbeitnehmern, die Vermögenswirksame Leistungen erhalten, können Sie die Zulagen auch vorteilhaft in Fondssparplänen anlegen. Ihr Arbeitgeber überweist dann die zuvor vereinbarte monatliche Summe auf Ihr Depot. Ein solches Depot kann nur von einer Einzelperson geführt werden. Wenn beispielsweise zwei Ehepartner Vermögenswirksame Leistungen beziehen, müssen beide ein eigenes Depot führen.

Informieren Sie Ihren Arbeitgeber über den abgeschlossenen Fondssparplan, damit die Sparraten zum richtigen Zeitpunkt überwiesen werden. Dazu erhalten Sie eine VL-Bescheinigung von der Depotbank zur Weiterleitung an den Arbeitgeber.

Innerhalb bestimmter Einkommensgrenzen haben Sie, wenn Sie schon Vermögenswirksame Leistungen erhalten, Anspruch auf eine zusätzliche Förderung durch die Arbeitnehmersparzulage. Verdienen Sie als ledige Person jährlich bis zu 20.000 € oder als gemeinsam veranlagte Ehepartner jährlich bis zu 40.000 €, können Sie beim Finanzamt eine weitere Zulage beantragen. Die Höhe der Zulage ist von der Art der Geldanlage abhängig. Bei Fondssparplänen oder Wertpapieren beträgt die Förderquote der Arbeitnehmersparzulage bis zu 20 % der gezahlten Vermögenswirksamen Leistungen. Sie erhalten dann die staatliche Arbeitnehmersparzulage von maximal 80 € pro Jahr. Zu diesem Zweck werden die notwendigen Daten von Ihrer Depotstelle direkt elektronisch an das zuständige Finanzamt gemeldet. Diese Zulage zu den Vermögenswirksamen Leistungen kann auch bis zu vier Jahre rückwirkend beantragt und somit noch ausgezahlt werden. Der Sparbetrag wird frühestens nach sieben Jahren ausgezahlt. Auch die staatlichen Prämien erhalten Sie erst am Ende der Laufzeit.
Die Arbeitnehmersparzulage kann über die Lohn- und Einkommensteuererklärung beantragt werden. Ein Nachweis in Form einer VL-Bescheinigung ist dazu nicht mehr notwendig.

Wenn nach Ablauf eines Vertrags über Vermögenswirksame Leistungen keine Beiträge mehr gezahlt werden, bleibt das Depot erst einmal bestehen. Je nach den Vorgaben des Fonds, die Sie im Verkaufsprospekt nachlesen können, können Sie dann entscheiden, was mit Ihren Fondsanteilen geschehen soll: Sie können die Anteile im Fonds belassen, verkaufen oder in ein anderes Depot übertragen.

Vermögenswirksame Leistungen können Sie auch nach Ablauf eines Vertrages weiterhin in Anspruch nehmen: Dazu schließen Sie einfach nach Ende der Laufzeit einen neuen Vertrag ab. Auch die Arbeitnehmersparzulage können Sie erneut beantragen. Über steuerliche Auswirkungen müssen Sie sich, wenn Sie die Anlage VL Ihrer Einkommensteuerklärung richtig ausgefüllt haben, keine Gedanken machen. Die Kapitalertragssteuer wird automatisch von den Erträgen aus den VL-Fonds abgezogen.


Über AVL Finanzvermittlung

AVL Finanzvermittlung gehört zu Deutschlands führenden Fondsvermittlern im Internet und vermittelt seit 1997 online erfolgreich Fonds ohne Ausgabeaufschlag. Wer 100% Rabatt will, braucht nur eines: Ein über AVL vermitteltes oder eröffnetes Depot.



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